Was gilt als Kleinkredit?
Es gibt keine gesetzliche Definition – aber wirtschaftlich verstehen wir darunter:
- Kleinkredit: 500–5.000 €, Laufzeit typisch 1–3 Jahre
- Minikredit: 100–500 €, Laufzeit oft nur Wochen (Schnellkredite)
- Sofortkredit: Marketing-Begriff – meist ein Kleinkredit mit schneller Online-Genehmigung
Beispiele für Anbieter: Vexcash, Ferratum, Cashper, Cashix, Creditplus, Lendico
Warum sind Kleinkredite besonders teuer?
Mehrere Faktoren spielen eine Rolle:
- Höheres Ausfallrisiko: Prozentual zur Kreditsumme haben kleine Kredite ein höheres Ausfallrisiko. Wenn 5 % der 2.000 €-Kredite ausfallen, muss das in den Zinsen der anderen mitgerechnet werden.
- Prozentuale Verwaltungskosten: Eine Online-Genehmigung kostet (Datenbankabfrage, SCHUFA, IT). Bei 10.000 € ist das verteilt, bei 1.000 € trägt eine Person die Kosten allein.
- Schnelle Verfügbarkeit: Wer Geld heute braucht, zahlt einen \"Eilzuschlag\" – in den hohen Zinsen.
- Breites Kundenspektrum: Kleine Kredite locken auch Kunden mit schlechter Bonität an. Das erhöht das Risiko insgesamt.
- Marketing & Vertrieb: Schnellkredite werden aggressiv beworben – die Kosten landen in den Zinsen.
Lohnt sich Umschuldung bei kleinen Beträgen?
Kurz: Meist ja. Auch wenn die Summe klein ist, ist das Sparpotenzial oft groß.
Rechenbeispiel: Ein Kleinkredit von 2.000 € bei Vexcash (Zinsen: ~500 %) kostet Sie deutlich mehr als ein 2.000 €-Ratenkredit bei einer Direktbank (Zinsen: ~10 %). Selbst wenn Sie 100 € Gebühren für die Ablösung zahlen, kann über die Laufzeit ein Kostenvorteil entstehen.
Aber: Die Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) muss eingerechnet werden. Bei sehr kurzen Laufzeiten (Minikredite mit wenigen Wochen) lohnt sich oft nicht umschulden.
Mehrere Kleinkredite zusammenfassen – die beste Strategie
Das größte Sparpotenzial liegt darin, mehrere Kleinkredite zu einem zusammenzufassen:
Beispiel:
- Kleinkredit A: 1.000 € bei Vexcash (Zinsen: 500 %, Monatsrate: 100 €)
- Kleinkredit B: 1.500 € bei Ferratum (Zinsen: 600 %, Monatsrate: 150 €)
- Minikredit C: 500 € bei Cashper (Zinsen: 800 %, Monatsrate: 80 €)
- Gesamt: 3.000 € Schulden, 330 € monatliche Rate
Statt drei Kredite mit hohen Zinsen zahlen Sie:
- 1 Ratenkredit: 3.000 € bei einer Direktbank (Zinsen: ~15 %, Monatsrate: 110 €)
- Ersparnis: 220 € weniger pro Monat, über 24 Monate etwa 5.280 € weniger bezahlt
So gehen Sie vor:
- Alle Kleinkredite auflisten – genaue Restschuld, Zinsen, Laufzeiten
- Gesamtsumme ermitteln (alle Restschulden zusammen)
- Angebot für Ratenkredit in dieser Höhe einholen
- Vergleich: Summe aller VFE-Gebühren vs. Zinseinsparnis
- Falls lohnend: Neue Bank nutzen, alte Kredite auszahlen
Sonderfall: Minikredit (Kurzzeitkredite) ablösen
Minikredite sind das schlimmste Szenario: 300–800 % p.a. ist legal, aber extrem teuer. Klassische Anbieter: Vexcash, Cashper, Cashix.
Aber: Minikredite haben oft nur 2–4 Wochen Laufzeit. Eine Umschuldung ist oft nicht möglich, da der Minikredit schon abgelaufen ist, bevor der neue genehmigt wird.
Ausnahme: Wenn Sie mehrere Minikredite hintereinander aufnehmen (\"Kreditkarussell\"), lohnt sich dringend eine Umschuldung zu einem echten Ratenkredit.
Schritte zur Umschuldung kleiner Kredite
Schritt 1: Bestand aufnehmen
- Alle Kleinkredit-Verträge sammeln
- Restschuld, Zinssatz, Laufzeit, Monatsrate notieren
- Anfrage stellen: Wie viel muss ich jetzt zahlen, um komplett abzulösen?
Schritt 2: Gesamtsumme berechnen
- Alle Restschulden addieren
- VFE-Gebühren hinzurechnen (bei vorzeitiger Ablösung)
- Das ist Ihre Zielkreditsumme
Schritt 3: Angebote einholen
- Ratenkredit in dieser Höhe bei mehreren Banken anfragen
- unverbindliche Anfrage verwenden – Ihre Bonität wird dann nicht abgefragt
Schritt 4: Vergleich
- Zinseinsparnis vs. VFE-Gebühren abwägen
- Falls positiv: Bei neuer Bank genehmigen lassen, alte Kredite ablösen
Warnung vor neuen Kleinkrediten
Vorsicht: Nachdem Sie die Kleinkredite abgelöst haben, werden Sie wahrscheinlich wieder von diesen Anbietern kontaktiert – \"Jetzt haben Sie Platz für einen neuen Kredit\".
Vermeiden Sie das! Die Zinsen sind zu hoch. Wenn Sie erneut Geld brauchen, nehmen Sie einen günstigen Ratenkredit.
Mehrere Kleinkredite zusammenfassen spart am meisten
Der größte Vorteil liegt darin, mehrere teure Kredite durch einen günstigen zu ersetzen. Das reduziert nicht nur die Zinsen, sondern auch die Komplexität (ein Vertrag statt drei).