Was ist die Restschuld bei einem Kredit?
Die Restschuld (auch: Restforderung oder offene Tilgungssumme) ist der Betrag, den Sie nach einer Reihe von Ratenzahlungen noch an die Bank schulden. Sie ist nicht identisch mit der Ablösesumme, denn bei einer vorzeitigen Ablösung kommen in der Regel noch anteilige Zinsen und eine gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) hinzu.
Die Restschuld ist die Basis für mehrere wichtige Entscheidungen:
- Umschuldung: Welchen Betrag müssen Sie bei einer Umschuldung refinanzieren?
- Vorfälligkeitsentschädigung: Eine mögliche VFE knüpft bei Allgemein-Verbraucherdarlehen an den vorzeitig zurückgezahlten Betrag an. Die gesetzlichen Grenzen und Voraussetzungen stehen in § 502 BGB.
- Tilgungsfortschritt: Wie viel von Ihrer ursprünglichen Kreditsumme haben Sie bereits abgebaut?
Eine gute Übersicht zu Ratenkrediten, Rückzahlung und möglichen Kosten bietet die BaFin-Information zum Ratenkredit.
Warum sinkt die Restschuld am Anfang so langsam?
Ein Phänomen, das viele Kreditnehmer überrascht: Obwohl sie monatlich verlässlich zahlen, scheint die Restschuld in den ersten Monaten kaum zu sinken. Der Grund liegt in der Struktur des Annuitätendarlehens.
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die monatliche Rate konstant, aber ihre Zusammensetzung ändert sich laufend:
| Zeitpunkt | Zinsanteil | Tilgungsanteil | Warum? |
|---|---|---|---|
| Erste Monate | Hoch | Niedrig | Restschuld noch fast vollständig vorhanden |
| Mitte der Laufzeit | Mittel | Wächst | Restschuld ist gesunken, weniger Zinsbasis |
| Letzte Monate | Niedrig | Hoch | Zinsbasis (Restschuld) fast auf null |
Dieser selbstverstärkende Effekt – mehr Tilgung führt zu weniger Zinsen, was wiederum mehr Tilgung ermöglicht – erklärt, warum die Restschuld zur Mitte der Laufzeit deutlich schneller sinkt als am Anfang.
Restschuld, Ablösesumme und Vorfälligkeitsentschädigung
Wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig ablösen möchten, ist die Restschuld nur der Ausgangspunkt der Rechnung. Die tatsächliche Ablösesumme setzt sich zusammen aus:
- Restschuld (wie vom Rechner berechnet)
- Anteilige Zinsen vom letzten Buchungstag bis zum Ablösestichtag
- Vorfälligkeitsentschädigung (VFE) – bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen unter den Voraussetzungen des § 502 BGB auf höchstens 1,0 % beziehungsweise 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt.
Für die genaue Berechnung der Ablösesumme inkl. VFE nutzen Sie unseren Ablösesummen-Rechner. Die verbindliche Zahl erhalten Sie nur durch eine offizielle Ablösebescheinigung direkt bei Ihrer Bank. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung werden laufzeitabhängige Zinsen und Kosten nach § 501 BGB grundsätzlich für die verbleibende Zeit herausgerechnet.
Wann ist eine Umschuldung auf Basis der Restschuld sinnvoll?
Die Restschuld zeigt Ihnen, wie viel Kapital noch refinanziert werden müsste – und die verbleibenden Zinsen, was Sie dadurch sparen könnten. Eine Umschuldung lohnt sich, wenn:
- Der effektive Jahreszins des neuen Angebots deutlich unter dem bisherigen liegt
- Die Zinsersparnis über die verbleibende Laufzeit die VFE übersteigt
- Sie noch viele Ratenzahlungen vor sich haben (erste Hälfte der Laufzeit ist besonders geeignet)
Nutzen Sie den Vergleich weiter oben auf dieser Seite, um aktuelle Konditionen kostenlos und unverbindlich einzuholen. Welche Anfrageart verwendet wird, erläutert der externe Partner.
Näherungswert vs. verbindliche Restschuld
Der Rechner liefert eine sehr gute Näherung auf Basis der Annuitätenformel. Abweichungen entstehen durch: Stichtag-Differenzen (unterjährige Zinsen), vom Standard abweichende Berechnungsmethoden Ihrer Bank, Gebühren oder Sondertilgungen aus der Vergangenheit. Die einzig verbindliche Restschuld entnehmen Sie Ihrem aktuellen Kontoauszug oder einer offiziellen Ablösebescheinigung.
Der Rechner verwendet ein vereinfachtes Annuitätenmodell. Sondertilgungen, Gebühren, Versicherungen, Zahlpausen und abweichende Buchungszeitpunkte können zu anderen Vertragswerten führen. Mehr über unsere Redaktion lesen.