So entsteht die geschätzte Restschuld
Das Modell berechnet zunächst eine gleichbleibende Monatsrate aus ursprünglichem Kreditbetrag, Jahreszins und Gesamtlaufzeit. Anschließend wird der Barwert der noch ausstehenden Raten ermittelt. Das ist die geschätzte Restschuld unmittelbar nach der angegebenen Zahl bereits gezahlter Raten.
Annuitätenmodell
Rate = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1)
Restschuld = Rate × (1 − (1+r)⁻ᵐ) ÷ r
P = Kreditbetrag · r = Monatszins · n = Gesamtlaufzeit · m = verbleibende Monate
Ein Kreditvertrag kann von diesem Modell abweichen, etwa durch Zahlpausen, Sondertilgungen, Gebühren, Versicherungsprämien oder abweichende Buchungstage. Liegt Ihnen bereits eine aktuelle Restschuld vor, ist der Umschuldungsrechner für den weiteren Vergleich besser geeignet.
Für die rechtliche Einordnung ist § 500 BGB maßgeblich: Bei Verbraucherdarlehen ist eine vorzeitige vollständige oder teilweise Rückzahlung grundsätzlich möglich. Die Verbraucherzentrale erläutert weitere Rechte von Kreditnehmern.
Die doppelte Grenze des § 502 BGB
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen darf die Vorfälligkeitsentschädigung nach § 502 Absatz 3 BGB zwei Grenzen nicht überschreiten. Der zulässige Betrag ist höchstens:
- 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn mehr als ein Jahr verbleibt,
- 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung verbleibt,
- und in beiden Fällen nicht mehr als die bis dahin noch anfallenden Sollzinsen.
Der Rechner verwendet deshalb den niedrigeren Wert aus Prozentgrenze und verbleibenden Modellzinsen. Das ist nur eine Obergrenze. Vertragsangaben, kostenfreie Rückzahlungsrechte und gesetzliche Ausschlussgründe können dazu führen, dass weniger oder nichts verlangt werden darf.
Vom Modell zum tatsächlichen Ablösebetrag
- Fordern Sie eine Ablöseauskunft für einen konkreten Stichtag an.
- Prüfen Sie Restschuld, Zinsen, Entschädigung, Gültigkeitsdatum und Zahlungsweg.
- Vergleichen Sie die Entschädigung mit den gesetzlichen Grenzen und dem Vertrag.
- Verwenden Sie für die Zahlung nur die bestätigten Bankdaten.
- Lassen Sie sich den vollständigen Ausgleich schriftlich bestätigen.
Verbindlichen Ablösebetrag anfordern
Die Vorlage fragt alle Bestandteile und den Stichtag ab.
Eigenes Geld einsetzen: Liquidität mitprüfen
Die angezeigte Kreditkostendifferenz vergleicht nur verbleibende Modellzinsen und eine mögliche Entschädigung. Sie berücksichtigt nicht, welche sichere Rendite das Geld andernfalls nach Steuern erzielen könnte oder ob Sie es als Notfallreserve benötigen. Eine positive Differenz ist deshalb keine automatische Handlungsempfehlung.
Rechtsgrundlagen
- § 500 BGB: vorzeitige Rückzahlung
- § 501 BGB: Ermäßigung der Gesamtkosten
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
Der Rechner verwendet den Barwert der verbleibenden Modellraten und berücksichtigt bei der VFE-Obergrenze sowohl die Prozentgrenze als auch die verbleibenden Sollzinsen. Verbindlich ist ausschließlich die stichtagsbezogene Abrechnung des Kreditgebers. Mehr über unsere Redaktion lesen.