Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung sind nicht dasselbe
Mit einer Sondertilgung zahlen Sie zusätzlich zur vereinbarten Rate einen Teil der Restschuld. Ein vertragliches Sondertilgungsrecht bestimmt beispielsweise einen Zeitraum, einen Mindestbetrag oder einen Höchstbetrag, den die Bank ohne gesonderte Entschädigung annimmt.
Davon zu unterscheiden ist das gesetzliche Recht auf vorzeitige Rückzahlung. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Kreditnehmer seine Verbindlichkeiten nach § 500 BGB grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise erfüllen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung ist nur unter den Voraussetzungen des § 502 BGB zulässig und dort begrenzt.
| Kreditart | Zusätzliche Zahlung | Vorher prüfen |
|---|---|---|
| Ratenkredit | Vorzeitige Teil- oder Gesamtrückzahlung grundsätzlich möglich | Vertrag, Ablösebetrag und mögliche Entschädigung |
| Immobilienkredit mit Sollzinsbindung | Kostenlos im vertraglich vereinbarten Rahmen; darüber hinaus gelten besondere Voraussetzungen | Sondertilgungsklausel, Zinsbindung, gesetzliche Kündigungsrechte und mögliche Vorfälligkeitsentschädigung |
Diese Angaben im Kreditvertrag sind entscheidend
- Bezugsgröße: Prozentsatz vom ursprünglichen Darlehensbetrag oder von der aktuellen Restschuld
- Zeitraum: Kalenderjahr, Vertragsjahr oder ein fester Zahlungstermin
- Mindest- und Höchstbetrag: mögliche Grenzen für jede einzelne Zahlung
- Übertragbarkeit: ob ein ungenutzter Betrag in ein späteres Jahr übernommen werden darf
- Wirkung: Verkürzung der Laufzeit, Senkung der Rate oder Wahlmöglichkeit
- Zahlungsweg: Referenzkonto, Verwendungszweck und erforderliche Vorankündigung
Überweisen Sie nicht allein aufgrund einer allgemeinen Werbeaussage. Lassen Sie sich von der Bank bestätigen, wie die Zahlung verbucht wird und ob Kosten entstehen.
Wie viel spart eine Sondertilgung?
Die zusätzliche Zahlung senkt die Restschuld früher. Dadurch werden auf diesen Betrag für die restliche Laufzeit keine weiteren Sollzinsen berechnet. Die tatsächliche Ersparnis hängt vom Zahlungszeitpunkt, Sollzins, verbleibender Laufzeit und dem weiteren Tilgungsplan ab.
Sinnvolle Vergleichsrechnung
Vergleichen Sie einen aktuellen Tilgungsplan ohne Sonderzahlung mit einem zweiten Plan, in dem Betrag und Zahlungstag berücksichtigt sind. Die Differenz der gesamten verbleibenden Zinsen zeigt die rechnerische Ersparnis. Unser Rechner für vorzeitige Rückzahlungen liefert eine erste Orientierung.
Wann Sie das Geld besser verfügbar halten
Eine Sondertilgung ist nicht automatisch die beste Verwendung freien Geldes. Zahlen Sie nur einen Betrag ein, den Sie für absehbare Ausgaben und unvorhergesehene Belastungen nicht benötigen. Bereits getilgtes Geld lässt sich ohne neuen Kredit in der Regel nicht zurückholen.
Prüfen Sie vor der Entscheidung:
- Bleibt eine ausreichende Reserve für Ihren Haushalt?
- Gibt es andere Verbindlichkeiten mit höheren Kosten?
- Verzichten Sie durch die Zahlung auf sichere Zinsen oder Förderungen?
- Ist das Geld in nächster Zeit für Modernisierung, Steuern oder größere Anschaffungen vorgesehen?
Schritt für Schritt zur korrekten Verbuchung
- Vertragsklausel und gegebenenfalls Nachträge vollständig lesen.
- Bank nach dem zulässigen Betrag, dem Zahlungstermin und dem Verwendungszweck fragen.
- Auswirkungen auf Rate und Laufzeit schriftlich klären.
- Zahlung rechtzeitig vom vereinbarten Konto ausführen.
- Aktualisierten Tilgungsplan und neue Restschuld kontrollieren.
Rechtsgrundlagen: § 500 BGB, § 502 BGB und bei langfristigen Darlehen auch § 489 BGB.
Tom Trögler hat die Unterschiede zwischen vertraglicher Sondertilgung und gesetzlicher vorzeitiger Rückzahlung anhand der aktuellen Vorschriften des Bürgerlichen Gesetzbuchs eingeordnet. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026