Die Ausgangslage: Warum die Bank ablehnt
Die Bonitätsprüfung ist das Herzstück der Kreditvergabe in Deutschland. Banken sind gesetzlich dazu verpflichtet, die Kreditwürdigkeit von Darlehensnehmern zu prüfen. Die Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung (Schufa) kann hierfür Daten und einen Score liefern. Er ist jedoch nur ein Teil der Entscheidung. Banken prüfen zusätzlich Einkommen, Ausgaben, bestehende Pflichten und die gewünschte Finanzierung. Die SCHUFA erläutert den aktuellen Score auf ihrer Informationsseite.
Welche Merkmale besonders relevant sein können
Entscheidend für die Frage, ob eine Umschuldung noch möglich ist, ist die Art des Schufa-Eintrags:
- Öffentliche und schwere Negativmerkmale: Ein laufendes Insolvenzverfahren, Einträge im Schuldnerverzeichnis oder titulierte offene Forderungen können eine reguläre Finanzierung erheblich erschweren.
- Erledigte oder weniger schwere Merkmale: Auch erledigte Forderungen und mehrere laufende Verpflichtungen können berücksichtigt werden. Ob ein Angebot möglich ist, entscheidet der Kreditgeber anhand seiner vollständigen Prüfung.
Achtung: Die Falle "Kredit ohne Schufa"
Die Bezeichnung „ohne SCHUFA“ bedeutet nicht „ohne Kreditwürdigkeitsprüfung“. Prüfen Sie den effektiven Jahreszins, den Gesamtbetrag und alle Zusatzverträge. Vorkosten, kostenpflichtige Hausbesuche, Nachnahme-Unterlagen oder eine garantierte Auszahlung trotz fehlender Prüfung sind klare Warnsignale. Bei Zahlungsproblemen ist eine anerkannte Schuldnerberatung meist der sicherere erste Schritt.
Konditionsanfrage und Kreditantrag unterscheiden
Vor einem Vergleich sollte klar sein, welche Anfrageart verwendet wird. Eine Anfrage von Kreditkonditionen hat nach Angaben der SCHUFA keinen Einfluss auf den Score und wird nach zwölf Monaten automatisch gelöscht.
Konditionen vergleichen
Die Konditionsanfrage beeinflusst den SCHUFA-Score nach Angaben der SCHUFA nicht. Prüfen Sie die Bezeichnung im konkreten Prozess.
Verbindlich beantragen
Beim Kreditantrag prüft die Bank Einkommen, Ausgaben, bestehende Pflichten und Auskunfteidaten nach ihrem Verfahren.
Vertrag und Ablösung
Ein neuer Kredit und erledigte Altverträge können gespeichert werden. Eine bestimmte Veränderung des Scores lässt sich daraus nicht versprechen.
Die Bezeichnung einer Vergleichsstrecke ersetzt jedoch nicht die Prüfung der konkreten Hinweise. Im weiteren Verlauf kann aus dem Konditionsvergleich ein Kreditantrag mit anderen Meldungen werden. Fordern Sie außerdem Ihre kostenlose SCHUFA-Datenkopie nach Art. 15 DSGVO an und prüfen Sie die Einträge auf Fehler.
Weiterführend: SCHUFA: kostenlose Datenkopie · Verbraucherzentrale: Fehlerhafte SCHUFA-Einträge · SCHUFA: Konditionsanfrage und Löschung
Bon-Kredit: Kreditantrag mit individueller Prüfung
Der externe Anbieter prüft Ihren Antrag und Ihre Bonität nach seinen eigenen Vergabekriterien. Eine Zusage oder bestimmte Konditionen sind damit nicht verbunden.
- Individuelle Prüfung durch den externen Anbieter
- Antrag und Unterlagen werden direkt beim Anbieter eingereicht
- Konditionen und mögliche Kosten vor Abschluss vollständig prüfen
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Die Seite wurde anhand der aktuellen SCHUFA-Informationen zu Score, Anfragearten und Datenkopie geprüft. Bei laufender Insolvenz, Pfändung oder dauerhaftem Zahlungsdefizit sollte vor einem neuen Kredit eine anerkannte Schuldnerberatung eingeschaltet werden. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026