Zuerst den Ablösebetrag anfordern
Fordern Sie beim bisherigen Kreditgeber eine Ablösebescheinigung für einen konkreten Stichtag an. Sie sollte mindestens Restschuld, bis dahin anfallende Zinsen, eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung, Zahlungsdaten und die Gültigkeitsdauer des Betrags enthalten. Fragen Sie zusätzlich, wann und an wen eine hinterlegte Zulassungsbescheinigung Teil II nach Zahlung versendet wird.
Altvertrag
Bis zum Ablösetag
- Restschuld und Tageszinsen
- Vorfälligkeitsentschädigung
- Offene Schlussrate
- Freigabe der Kreditsicherheit
Neuer Kredit
Über die gesamte Laufzeit
- Effektiver Jahreszins
- Gesamtbetrag aller Zahlungen
- Laufzeit und Monatsrate
- Sicherheiten und Sondertilgung
Ballonfinanzierung: niedrige Rate, hohe Schlusszahlung
Bei einer Ballonfinanzierung bleibt ein größerer Teil des Kreditbetrags bis zum Ende offen. Dadurch fällt die laufende Rate niedriger aus, am Ende wird jedoch eine hohe Schlussrate fällig. Das Modell ist nicht automatisch teuer oder ungeeignet. Es birgt aber ein Anschlussrisiko, wenn das Geld für die Schlussrate nicht bereitsteht.
Holen Sie mehrere Monate vor Fälligkeit den exakten Schlussbetrag und mögliche Anschlussangebote ein. Vergleichen Sie diese mit einem neuen Kredit bei gleicher Summe und möglichst gleicher Laufzeit. Eine verlängerte Laufzeit kann die Rate zwar senken, gleichzeitig aber mehr Zinskosten verursachen.
Zulassungsbescheinigung Teil II richtig einordnen
Bei einer Finanzierung kann das Fahrzeug zur Sicherheit an den Kreditgeber übereignet und die Zulassungsbescheinigung Teil II dort hinterlegt werden. Nach vollständiger Zahlung muss die Sicherheit entsprechend der vertraglichen Abwicklung freigegeben werden. Bei einem neuen zweckgebundenen Autokredit kann das Dokument unmittelbar an den neuen Kreditgeber gehen; bei einem Kredit ohne Fahrzeugsicherheit kann es an Sie herausgegeben werden.
Wichtig zum Begriff „Kfz-Brief“
Die Zulassungsbescheinigung Teil II ist kein Eigentumsnachweis. Auch ihr Besitz allein belegt daher nicht, wer zivilrechtlich Eigentümer des Fahrzeugs ist. Für Verkauf und Umschreibung ist das Dokument dennoch praktisch erforderlich.
Vorfälligkeitsentschädigung vollständig prüfen
Allgemein-Verbraucherdarlehen können nach § 500 BGB grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückgezahlt werden. Bei gebundenem Sollzins kann der Kreditgeber unter den Voraussetzungen des § 502 BGB eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
- höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags,
- höchstens 0,5 Prozent, wenn bis zur vereinbarten Rückzahlung nicht mehr als ein Jahr verbleibt,
- zusätzlich höchstens die Sollzinsen, die bis zur vereinbarten Rückzahlung noch angefallen wären.
Der Anspruch kann ausgeschlossen sein, etwa wenn vorgeschriebene Vertragsangaben zu Laufzeit, Kündigungsrecht oder Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung unzureichend sind. Der individuelle Vertrag ist deshalb wichtiger als eine pauschale Prozentrechnung.
Autokredit oder Kredit zur freien Verwendung?
| Prüfpunkt | Zweckgebundener Autokredit | Freie Verwendung |
|---|---|---|
| Sicherheit | Fahrzeug und Dokumente können verlangt werden | Anbieterabhängig, häufig ohne Fahrzeugsicherheit |
| Verkauf | Freigabe des Kreditgebers kann erforderlich sein | Keine fahrzeugbezogene Sicherheit aus diesem Kredit |
| Konditionen | Können wegen der Sicherheit abweichen | Bonitäts- und anbieterabhängig |
Ablauf in fünf Schritten
- Ablösebescheinigung anfordern: Betrag, Stichtag, Kosten und Zahlungsweg schriftlich festhalten.
- Neue Gesamtkosten vergleichen: effektiven Jahreszins, Gesamtbetrag, Laufzeit und Sicherheiten gegenüberstellen.
- Finanzierungsart wählen: festlegen, ob das Fahrzeug erneut als Sicherheit dienen soll.
- Auszahlung abstimmen: klären, ob Sie oder der neue Kreditgeber die bisherige Bank ablösen.
- Freigabe kontrollieren: Schlussabrechnung und Rückgabe beziehungsweise Weiterleitung der Dokumente nachhalten.
Quellen
- § 500 BGB: vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
- Bundesportal: Zulassungsbescheinigung Teil II
Dieser Beitrag trennt Ablösekosten, neue Kreditkosten und die Freigabe der Fahrzeugsicherheit. Welche Unterlagen herauszugeben sind und wie die Ablösung abgewickelt wird, richtet sich nach den beteiligten Kreditverträgen. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026