Was der Rechner tatsächlich berechnet
Für beide Kredite wird aus Betrag, Jahreszins und Laufzeit eine gleichbleibende Modellrate nach der Annuitätenformel berechnet. Die verbleibenden Zahlungen des Altvertrags werden dem Gesamtbetrag des neuen Modells gegenübergestellt.
Rechenweg
1. Altvertrag
Restschuld + verbleibende Modellzinsen
2. Neuer Betrag
Restschuld + gewählte Ablösekosten
3. Differenz
alter Gesamtbetrag − neuer Gesamtbetrag
Werden Ablösekosten mit dem neuen Kredit finanziert, entstehen auf diesen Betrag auch neue Zinsen. Deshalb addiert der Rechner sie vor der Berechnung zur neuen Kreditsumme. Ein bloßer Abzug am Ende würde diese Finanzierungskosten unterschätzen.
Welche Eingaben Sie verwenden sollten
- Restschuld: möglichst aus dem aktuellen Tilgungsplan oder Online-Banking.
- Alter Modellzins: der für die Restschuld maßgebliche Jahreszins ohne separat finanzierte Zusatzprodukte.
- Restlaufzeit: verbleibende Monate des bisherigen Zahlungsplans.
- Neuer Modellzins: Zinssatz eines konkreten Angebots, nicht nur ein Werbewert.
- Neue Laufzeit: die tatsächlich angebotene Rückzahlungsdauer.
- Ablösekosten: bestätigter Betrag oder eine vorsichtige Modellannahme.
Grenzen der Modellrechnung
Effektivzins und Gesamtbetrag eines Kreditangebots können weitere Kosten enthalten, die sich nicht aus einer einfachen Annuitätenformel ableiten lassen. Nicht berücksichtigt werden insbesondere Kontoführungsentgelte, Versicherungsprämien, taggenaue Zinsen, Sondertilgungen, Zahlpausen und anbieterabhängige Rundungen.
Für die Entscheidung ist deshalb der ausgewiesene Gesamtbetrag des konkreten neuen Angebots stärker als jede Modellrechnung. Auf der alten Seite benötigen Sie eine stichtagsbezogene Ablöseauskunft. Stimmen diese beiden Werte nicht mit dem Modell überein, ersetzen Sie die Modellwerte durch die Vertragswerte.
Monatsrate und Gesamtkosten getrennt lesen
Eine positive Ratendifferenz bedeutet nur, dass die neue Modellrate niedriger ist. Sie beweist keine Ersparnis. Wenn sich die Laufzeit verlängert, kann der neue Gesamtbetrag trotz niedrigerer Rate höher sein. Umgekehrt kann eine höhere Rate bei kürzerer Laufzeit zu niedrigeren Gesamtkosten führen.
Der Rechner nutzt eine transparente Annuitäten-Modellrechnung und weist Rate, Zinskosten, Ablösekosten, Laufzeit und Gesamtkostendifferenz getrennt aus. Verbindlich bleiben die Vertragswerte der beteiligten Kreditgeber. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026