Ist eine Umschuldung im Rentenalter möglich?
Ja, ein Antrag ist auch im Ruhestand möglich. Eine Zusage folgt daraus nicht. Die Bank muss prüfen, ob Zins und Tilgung voraussichtlich aus den verfügbaren Einnahmen getragen werden können. Sie berücksichtigt dazu unter anderem Laufzeit, Kreditsumme, bestehende Verpflichtungen und die Stabilität der nachgewiesenen Einnahmen.
Eine allgemeine gesetzliche Höchstaltersgrenze gibt es nicht. Zugleich bietet das Allgemeine Gleichbehandlungsgesetz bei Kreditgeschäften nach Angaben der Antidiskriminierungsstelle keinen in allen Fällen abschließend geklärten Schutz. Versprechen wie „Kredit in jedem Alter“ sind deshalb ebenso unzutreffend wie eine angeblich zwingende Altersgrenze für alle Banken.
Eine kleinere Rate kann teurer sein
Wird die Rate durch eine längere Laufzeit gesenkt, können die gesamten Zinsen steigen. Vergleichen Sie immer den Gesamtbetrag des neuen Kredits einschließlich Ablösekosten mit allen noch ausstehenden Zahlungen des alten Vertrags.
Welche Unterlagen typischerweise benötigt werden
- aktueller Rentenbescheid und gegebenenfalls Nachweise über weitere Renten
- Kontoauszüge für den vom Anbieter verlangten Zeitraum
- vollständige Haushaltsübersicht einschließlich Wohnen, Versicherungen und Unterhalt
- Unterlagen zum bestehenden Kredit und ein aktueller Ablösebetrag
- Nachweise zu weiteren Krediten, Bürgschaften oder regelmäßigen Verpflichtungen
Reichen Sie nur angeforderte Unterlagen über einen sicheren Übermittlungsweg ein. Schwärzen Sie Daten nicht eigenmächtig, wenn die Bank sie für die gesetzliche Kreditwürdigkeitsprüfung benötigt; fragen Sie stattdessen, welche Angaben erforderlich sind.
Diese fünf Werte müssen im Vergleich stehen
Ablösebetrag
Aktueller Betrag des alten Kredits zum geplanten Stichtag einschließlich möglicher Entschädigung.
Gesamtbetrag
Summe aller Zahlungen des neuen Kredits laut persönlichem Angebot.
Monatsrate
Dauerhaft aus dem Haushaltsüberschuss zahlbar, auch bei absehbaren Mehrkosten.
Laufzeit
Nicht unnötig verlängern; Rate und Restschuld über den gesamten Zeitraum betrachten.
Flexibilität
Regeln für Sondertilgungen, Ratenänderungen und vorzeitige Rückzahlung prüfen.
Zusatzprodukte
Versicherungen und weitere Verträge separat bewerten und in die Kosten einbeziehen.
Gemeinsamer Kredit und Sicherheiten: Folgen vorher klären
Ein zweiter Kreditnehmer haftet regelmäßig für die gesamte Schuld. Die gemeinsame Verpflichtung endet nicht automatisch bei Trennung, Umzug oder Tod. Auch eine Sicherheit wie eine Abtretung oder Grundschuld darf nicht nur als Mittel für eine Zusage betrachtet werden: Im Zahlungsproblem kann sie verwertet werden.
Bei einem Immobilienkredit gelten zusätzlich besondere Anforderungen an die Kreditwürdigkeitsprüfung, die Besicherung und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung. Vergleichen Sie eine Anschlussfinanzierung daher getrennt von einem normalen Ratenkredit.
Was tun bei einer Ablehnung?
- Fragen Sie, ob fehlende oder veraltete Unterlagen ergänzt werden können.
- Prüfen Sie Ihre kostenlose Datenkopie bei der verwendeten Auskunftei auf sachlich falsche Angaben.
- Stellen Sie nicht in kurzer Folge viele vollständige Kreditanträge.
- Sprechen Sie mit der bisherigen Bank über tragfähige Vertragsoptionen, ohne eine Stundung als kostenlosen Aufschub anzunehmen.
- Wenn notwendige Lebenshaltungskosten nicht mehr gedeckt sind, wenden Sie sich an eine anerkannte Schuldnerberatung.
Quellen: Antidiskriminierungsstelle des Bundes: Alter und Hinweise zu Kreditgeschäften.
Tom Trögler hat diesen Ratgeber anhand der aktuellen Hinweise zur Kreditwürdigkeitsprüfung und zur rechtlichen Einordnung altersbezogener Kreditentscheidungen überarbeitet. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026