Was prüft die Bank bei einer Umschuldung?
Eine Umschuldung ist im Kern ein neuer Kreditantrag. Banken prüfen daher dieselben Kriterien wie bei jedem anderen Verbraucherkredit. Die sechs wichtigsten Punkte:
Auskunfteidaten, Einkommensnachweise und die bisherige Zahlungshistorie können in die Kreditentscheidung einfließen.
Schuldenquote
Die Bank stellt regelmäßige Einnahmen den Lebenshaltungskosten, Wohnkosten und bestehenden Verpflichtungen gegenüber. Eine einheitliche zulässige Quote gibt es nicht.
Arbeitsverhältnis
Art, Dauer und Planbarkeit des Einkommens werden bewertet. Befristung oder Probezeit können je nach Anbieter anders gewichtet werden.
Wohnsitz in Deutschland
Viele deutsche Onlineangebote setzen einen Wohnsitz in Deutschland voraus. Maßgeblich sind die Bedingungen des jeweiligen Kreditgebers.
Mindestalter
Für einen eigenen Verbraucherdarlehensvertrag ist grundsätzlich Volljährigkeit erforderlich. Alter, Laufzeit und erwartetes Einkommen während der Rückzahlung können berücksichtigt werden.
Girokonto für Lastschrift
Für Auszahlung und Ratenzahlung wird ein geeignetes Referenzkonto benötigt. Welche Konten akzeptiert werden, steht in den Anbieterbedingungen.
Der SCHUFA-Score ist nur ein Teil der Prüfung
Der aktuelle SCHUFA-Score wird in Punkten von 100 bis 999 und in Scoreklassen dargestellt. Die Klassen beschreiben die Einschätzung der SCHUFA. Sie sind keine veröffentlichten Annahmegrenzen einer Bank. Kreditgeber verwenden zusätzlich eigene Daten und Modelle, etwa zur Haushaltsrechnung und zur gewünschten Finanzierung.
| Punktzahl | Bewertung | Einordnung für den Antrag |
|---|---|---|
| 776–999 | Hervorragend | Gute Ausgangslage im SCHUFA-Teil; keine Zusagegarantie |
| 709–775 | Gut | Weitere Kriterien und bankeigenes Modell bleiben entscheidend |
| 642–708 | Akzeptabel | Angebot und Konditionen können stärker eingeschränkt sein |
| 100–641 oder kein Score | Ausreichend oder ungenügend | Keine pauschale Prognose; Daten prüfen und Überschuldung vermeiden |
Negative Merkmale wie titulierte Forderungen, Einträge im Schuldnerverzeichnis oder ein laufendes Insolvenzverfahren können eine Kreditvergabe erheblich erschweren. Eine automatische Entscheidung aller Banken lässt sich daraus nicht ableiten. Lesen Sie dazu unseren Ratgeber zur Umschuldung trotz SCHUFA.
Welche Unterlagen brauche ich?
Halten Sie diese Dokumente bereit, bevor Sie einen Antrag stellen. Eine vollständige Einreichung kann Rückfragen vermeiden. Welche Dokumente tatsächlich nötig sind, teilt Ihnen der Anbieter mit.
Einkommensnachweis
- ✓ Letzte 3 Gehaltsabrechnungen
- ✓ Aktueller Arbeitsvertrag (bei neuem Job)
- ✓ Kontoauszüge der letzten 3 Monate
Kreditdetails
- ✓ Kreditvertrag(e) der abzulösenden Kredite
- ✓ Aktueller Kontoauszug mit Restschuld
- ✓ Ggf. Ablösebescheinigung anfordern
Selbstständige (zusätzlich)
- ✓ Letzte 2 Einkommensteuerbescheide
- ✓ Aktueller BWA (Betriebswirtschaftliche Auswertung)
Wann ist der beste Zeitpunkt für eine Umschuldung?
Nicht jeder Zeitpunkt ist gleich gut. Diese fünf Faktoren signalisieren, dass der Moment günstig ist:
- Die Gesamtkosten eines konkreten neuen Angebots liegen nach Ablösekosten unter den verbleibenden Kosten des alten Kredits
- Sie sind nicht in der Probezeit beim aktuellen Arbeitgeber
- Ihre SCHUFA-Daten sind aktuell und richtig; fehlerhafte oder überfällige Einträge wurden geklärt
- Der rechnerische Vorteil ist groß genug, um Aufwand und mögliche Nebenkosten zu rechtfertigen
- Mehrere Kredite können in einem Schritt zusammengefasst werden
Orientierung: Voraussetzungen im Check
Wichtige Punkte vor dem Antrag
Quellen: § 505a BGB – Kreditwürdigkeitsprüfung · BaFin: Unterlagen für Kreditantrag · SCHUFA: aktueller Score und Scoreklassen
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Die Seite ordnet typische Nachweise und Prüfkriterien ein. Verbindliche Mindestwerte und Annahmegrenzen legt jeder Kreditgeber selbst fest; eine SCHUFA-Scoreklasse allein entscheidet nicht über den Antrag. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026