Was ist eine interne Umschuldung?
Eine interne Umschuldung bedeutet: Sie ersetzen Ihren alten Kredit bei derselben Bank durch einen neuen Kredit mit neuen Konditionen (Zinssatz, Laufzeit). Alles bleibt bei einer Bank – Sie müssen nicht kündigen, nicht zu einer anderen Bank wechseln.
Unterschiede zu anderen Begriffen:
- Sondertilgung: Sie zahlen den alten Kredit einfach schneller zurück, ohne einen neuen Kredit aufzunehmen. Das ist billiger, aber weniger flexibel.
- Externe Umschuldung: Sie wechseln zu einer anderen Bank. Die neue Bank zahlt den alten Kredit ab, Sie zahlen die neue Bank zurück.
- Anschlussfinanzierung: Bei Immobilienkrediten, wenn die erste Zinsbindung ausläuft. Auch eine Form der Umschuldung.
Vor- und Nachteile der Umschuldung bei der eigenen Bank
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Ablösung und neuer Vertrag bei demselben Institut | Ohne Vergleich fehlt die Einordnung des angebotenen Preises |
| Bereits vorhandene Kontodaten können die Abstimmung erleichtern | Trotzdem sind aktuelle Einkommens- und Haushaltsdaten erforderlich |
| Individuelles Änderungs- oder Neuangebot möglich | Konditionen können sich von öffentlich beworbenen Beispielen unterscheiden |
| Zahlungsweg für die Ablösung kann einfacher sein | Der alte Vertrag muss dennoch korrekt abgeschlossen werden |
Die harte Wahrheit: Hausbanken sind selten günstig
Wir sehen es täglich: Kunden, die 10+ Jahre bei ihrer Sparkasse Kunde sind, bekommen für eine Umschuldung schlechtere Konditionen als eine Person, die sich zum ersten Mal bei einer Direktbank bewirbt. Das ist unfair, aber realistisch. Deshalb: Immer vergleichen.
Wie gehe ich vor – Schritt für Schritt
- Bestandskredit analysieren: Schauen Sie sich Ihren alten Kreditvertrag an. Notieren Sie: Restschuld, aktueller Zinssatz, Restlaufzeit, anfallende Vorfälligkeitsentschädigung.
- Vergleichsangebote einholen: Nutzen Sie einen unabhängigen Kreditvergleich (unverbindlich). Holen Sie mindestens 3 konkrete Angebote von anderen Banken ein. Das kostet nichts und zeigt Ihnen, was am Markt möglich ist.
- Günstigstes Angebot als Hebel nutzen: Wenn Angebote von Direktbanken deutlich günstiger sind (1+ Prozentpunkte), haben Sie eine Verhandlungsgrundlage.
- Gespräch mit der Hausbank: Gehen Sie zu Ihrer Bank (oder rufen Sie an) und sagen: "Ich habe ein besseres Angebot von Bank X für XY%. Können Sie das ausgleichen oder günstiger machen?" Seien Sie höflich, aber bestimmt.
- Entscheidung treffen: Die Bank macht ein Angebot – oder lehnt ab. Wenn ja: Unterschreiben. Wenn nein oder zu teuer: Gehen Sie zu der besseren Bank.
Bei welchen Banken funktioniert das besonders gut?
Sparkassen & Volksbanken
Diese regionalen Institute haben oft mehr Verhandlungsspielraum als große Ketten. Wenn Sie dort lange Kunde sind, kann es sich lohnen, zu verhandeln. Wichtig: Ein persönliches Gespräch vor Ort ist oft effektiver als ein Telefonat.
Direktbanken (ING, Targobank, Consors)
Diese sind am Markt wettbewerbsfähiger und vergeben schneller bessere Konditionen. Es lohnt sich oft, hier Angebote einzuholen – auch wenn Sie dort nicht Kunde sind.
Deutsche Bank, Commerzbank, Postbank
Großbanken haben standardisierte Prozesse und weniger Flexibilität. Umschuldungen intern sind hier oft nicht attraktiv. Ein Wechsel zu einer Direktbank ist oft besser.
Wann lohnt sich der Wechsel zur anderen Bank mehr?
Ob ein Wechsel besser ist, zeigt die vollständige Rechnung. Besonders genau sollten Sie vergleichen, wenn:
- das externe Angebot einen niedrigeren Gesamtbetrag ausweist, nachdem die Ablösekosten des alten Kredits einbezogen wurden.
- die Hausbank nur die Monatsrate hervorhebt. Eine kleinere Rate durch längere Laufzeit kann insgesamt teurer sein.
- Leistungen und Flexibilität abweichen. Sondertilgungen, Ratenpausen und freiwillige Zusatzprodukte gehören in den Vergleich.
Hinweis: Lesen Sie unseren Guide „Wann lohnt sich Umschuldung?" um die genaue Berechnung zu verstehen.
Der psychologische Aspekt: Verhandlungsmacht
Banken wissen, dass Bankwechsel mit Aufwand verbunden ist. Sie spekulieren darauf, dass Sie zu faul zum Wechsel sind. Nutzen Sie das gegen sie:
- Sagen Sie konkret, dass Sie ein besseres Angebot haben (nennen Sie die Zahl).
- Zeigen Sie, dass Sie zum Wechsel bereit sind.
- Geben Sie der Bank eine Frist: "Ich brauche eine Antwort bis Freitag."
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Ein internes Angebot und ein Bankwechsel unterscheiden sich bei Aufwand, Zahlungsweg und Konditionen. Entscheidend ist der Vergleich von Gesamtbetrag, Laufzeit, Flexibilität und Ablösekosten. Mehr über unsere Redaktion lesen.