Was ein Annuitätendarlehen kennzeichnet
Bei einem Annuitätendarlehen bleibt die vereinbarte Rate innerhalb der jeweiligen Zinsperiode grundsätzlich gleich. Sie besteht aus Zins und Tilgung. Mit sinkender Restschuld fällt der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
„Annuitätendarlehen“ beschreibt den Zahlungsplan, nicht die rechtliche Kreditart. Für eine vorzeitige Tilgung muss deshalb unterschieden werden:
| Prüfpunkt | Allgemein-Verbraucherdarlehen | Immobiliar-Verbraucherdarlehen |
|---|---|---|
| Typischer Einsatz | Raten- oder Konsumkredit | Grundpfandrechtlich besicherte Immobilienfinanzierung |
| Vorzeitige Rückzahlung | Nach § 500 grundsätzlich jederzeit möglich | Während der Sollzinsbindung bei gebundenem Sollzins nur bei berechtigtem Interesse |
| VFE-Obergrenze | § 502: 1 oder 0,5 Prozent plus Sollzinsgrenze | Keine pauschale Prozentgrenze |
Ratenkredit vollständig vorzeitig zurückzahlen
Bei einem Allgemein-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins kann unter den Voraussetzungen des § 502 BGB eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Sie darf höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen; bei höchstens einem Jahr bis zur vereinbarten Rückzahlung höchstens 0,5 Prozent. Zusätzlich darf sie die verbleibenden Sollzinsen nicht überschreiten.
Das sind Obergrenzen, keine automatische Gebühr. Unzureichende Vertragsangaben und weitere gesetzliche Ausschlussgründe können den Anspruch entfallen lassen. Kostenfreie vertragliche Rückzahlungsrechte sind ebenfalls zu berücksichtigen.
Immobilienfinanzierung während der Sollzinsbindung
Bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen mit gebundenem Sollzins ist eine vollständige oder teilweise vorzeitige Rückzahlung während der Sollzinsbindung nach § 500 BGB nur bei berechtigtem Interesse möglich. Liegen die Voraussetzungen vor, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung entstehen. Die 1- und 0,5-Prozent-Grenzen gelten hier nicht.
Kündigungsrechte nach § 489 BGB sind davon zu unterscheiden. Zum Ende einer Sollzinsbindung kann unter den Voraussetzungen des § 489 Absatz 1 Nummer 1 mit einem Monat Frist gekündigt werden. Außerdem besteht in jedem Fall zehn Jahre nach vollständigem Empfang ein Kündigungsrecht mit sechs Monaten Frist. Eine spätere Vereinbarung über Sollzins oder Rückzahlungszeit kann den Ausgangspunkt verschieben.
§ 489 BGB vollständig anwenden
- Ausgangspunkt und Kündigungsfrist anhand der Vertragsunterlagen bestimmen.
- Ablösestichtag mit der neuen Finanzierung oder den Eigenmitteln abstimmen.
- Den geschuldeten Betrag spätestens innerhalb von zwei Wochen nach Wirksamwerden zurückzahlen; sonst gilt die Kündigung als nicht erfolgt.
Sondertilgung innerhalb des Vertrags
Ein Sondertilgungsrecht gilt nur in dem vertraglich vereinbarten Umfang. Prüfen Sie Höchstbetrag, Bezugsgröße, Termin, Ankündigungsfrist und ob ein nicht genutzter Betrag in das nächste Jahr übertragen werden kann. Ein jährliches Teilzahlungsrecht erlaubt nicht automatisch eine kostenfreie Gesamtablösung.
Die Sondertilgung senkt die Restschuld und damit künftige Zinsen. Ob sie wirtschaftlich sinnvoll ist, hängt auch von Ihrer Liquiditätsreserve und einer sicheren alternativen Nachsteuerrendite ab.
Entscheidung in fünf Schritten
- Kreditart feststellen: Allgemein- oder Immobiliar-Verbraucherdarlehen.
- Vertragsrechte prüfen: Sondertilgung, Sollzinsbindung und Kündigungsregeln.
- Ablösebetrag anfordern: Restschuld und Kosten für einen festen Stichtag.
- Alternativen rechnen: weiterzahlen, teilweise tilgen, vollständig zurückzahlen oder umschulden.
- Liquidität sichern: Notfallreserve und Zahlungstermin nicht ausblenden.
Restschuld und VFE modellieren
Für gleichmäßig getilgte Ratenkredite.
Rechtsgrundlagen
- § 489 BGB: ordentliches Kündigungsrecht
- § 500 BGB: vorzeitige Rückzahlung
- § 502 BGB: Vorfälligkeitsentschädigung
Der Beitrag trennt die Zahlungsform des Annuitätendarlehens von der rechtlichen Kreditart. Erst diese Einordnung entscheidet über Rückzahlungsrecht, Fristen und mögliche Entschädigung. Mehr über unsere Redaktion lesen.
Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026