Ablösesumme berechnen –
Restschuld & VFE Schritt für Schritt

Was ist die Ablösesumme?

Die Ablösesumme ist der genaue Betrag, den Sie zahlen müssen, um Ihren Kredit zu einem bestimmten Datum vollständig zurückzuzahlen. Sie ist nicht zwingend dasselbe wie die Restschuld.

Ein vereinfachtes Prüfschema lautet:

Wichtig: Die Ablösesumme wird für einen konkreten Stichtag oder Gültigkeitszeitraum berechnet. Weitere Zinsen und Zahlungen können den Betrag verändern.

Die drei Komponenten der Ablösesumme

Komponente 1: Restschuld (ausstehende Kreditsumme)

Die Restschuld ist das noch nicht zurückgezahlte Kapital nach allen bisherigen Monatsraten. Sie finden sie in Ihrem letzten Kontoauszug oder in der Kreditübersicht Ihres Online-Bankings. Mit jeder Ratenzahlung sinkt die Restschuld – da ein Teil der Rate immer Tilgung ist.

Komponente 2: Aufgelaufene Zinsen (Tageszinsen)

Zwischen Ihrer letzten Monatsrate und dem gewünschten Ablösetermin laufen täglich Zinsen auf die Restschuld auf. Diese werden zur Restschuld addiert.

Vereinfachte Orientierung für taganteilige Zinsen:

Komponente 3: Vorfälligkeitsentschädigung (VFE)

Die VFE ist eine Gebühr, die die Bank für den entgangenen Zinsertrag berechnen darf, wenn Sie Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen.

Bei Verbraucherkrediten (Ratenkredite):

• Höchstens 1 Prozent der vorzeitig zurückgezahlten Summe (§ 502 BGB), wenn mehr als ein Jahr verbleibt
• Höchstens 0,5 Prozent, wenn höchstens ein Jahr verbleibt
• Zusätzlich höchstens die bis zur vereinbarten Rückzahlung verbleibenden Sollzinsen
• Vertragliche Rechte und gesetzliche Ausschlussgründe können den Betrag weiter reduzieren

Bei Immobiliendarlehen (Baufinanzierung):

• Keine pauschale 1- oder 0,5-Prozent-Grenze
• Vorzeitige Rückzahlung während der Sollzinsbindung nur unter den Voraussetzungen des § 500 BGB
• Gesetzliche Kündigungswege, Vertrag und konkrete Bankberechnung gesondert prüfen

Schritt-für-Schritt Orientierung (Ratenkredit)

Wann lohnt sich die Ablösung trotz VFE?

Um zu beurteilen, ob die vorzeitige Ablösung finanziell sinnvoll ist, vergleichen Sie beide Zahlungspläne über die jeweilige gesamte Restlaufzeit:

• Stellen Sie die Summe aller noch ausstehenden Zahlungen des alten Kredits der Summe aus Ablösebetrag, Vorfälligkeitsentschädigung und allen Zahlungen des neuen Kredits gegenüber
• Prüfen Sie nicht mit pauschalen Musterzinsen, sondern mit Ihrer echten Ablösesumme, den tatsächlichen Vertragskosten und einem konkreten neuen Angebot

Falls Sie kein verfügbares Guthaben zur Ablösung einsetzen möchten, kann eine Umschuldung infrage kommen. Sie ist nur günstiger, wenn das konkrete neue Angebot nach allen Kosten einen Vorteil ergibt.

Selbst ausrechnen oder von der Bank ausrechnen lassen?

Die obige Formel hilft Ihnen, die Ablösesumme zu schätzen und die Angaben Ihrer Bank zu plausibilisieren. Den rechtlich verbindlichen Betrag muss jedoch immer die Bank in einer offiziellen Ablösebescheinigung schriftlich bestätigen.

Bei Immobiliar-Verbraucherdarlehen regelt § 493 Absatz 5 BGB bestimmte Informationspflichten. Für andere Kredite prüfen Sie Vertrag, Preisverzeichnis und Serviceprozess. Fordern Sie vor einer Zahlung in jedem Fall einen bestätigten, stichtagsbezogenen Betrag an.

Rechtsgrundlagen: § 500 BGB · § 502 BGB · § 493 BGB

Fachbeitrag von Tom Trögler

Redaktionell geprüft LinkedIn

Die Beispielrechnung dient nur zur Plausibilisierung. Sie trennt Restschuld, taganteilige Modellzinsen und eine mögliche Entschädigung; verbindlich ist der bestätigte Betrag des Kreditgebers für den gewählten Stichtag. Mehr über unsere Redaktion lesen.

Zuletzt inhaltlich geprüft am: 4. August 2026